Czy warto samemu odkładać na emeryturę?

Temat emerytur oraz niewydolności ZUS-u pojawia się w mediach regularnie. Zwykle politycy obiecują wielkie zmiany, by potem nie podejmować żadnych szeroko zakrojonych działań. Wielu Polaków obawia się zaś o to, czy będzie w stanie przeżyć z państwowej emerytury. Czy i jak więc odkładać na godne życie po zakończeniu aktywności zawodowej?

Emerytury ZUS mogą nie wystarczyć do godnego życia

Od lat mówi się, że emeryci otrzymają za mało środków z ZUS, by mieć wystarczające zasoby finansowe na przynajmniej podstawowe potrzeby. Niestety prognozy specjalistów nie wróżą nic dobrego. Prawdopodobnie sytuacja będzie stale się pogarszać, ponieważ niewydolność polskiego systemu emerytalnego jest bardzo duża. W praktyce, środki odciągane z pensji na ZUS służą do wypłaty bieżących emerytur, nie są zaś odkładane i pomnażane na koncie danej osoby (wyjątkiem jest tu część składki, która może być inwestowana przez OFE).

Ekonomiści radzą więc odkładać samemu na emeryturę i to najlepiej w jak najmłodszym wieku. Niestety, bywa to trudne, szczególnie biorąc pod uwagę niski zarobki w naszym kraju. Mimo wszystko warto zainteresować się tym tematem, z pewnością w przyszłości będzie można sobie za to podziękować.

Czy samodzielne oszczędzanie to dobry pomysł na emeryturę?

Wszyscy niezależnie od dochodów powinni odkładać na emeryturę. Oczywiście jednak poszczególni ludzie mają w tej kwestii różne możliwości. Dużo prościej jest odkładać środki przy wysokich zarobkach, niż wtedy kiedy zarabia się najniższą krajową.

Najprostszym sposobem odkładania na emeryturę jest samodzielne odkładanie pieniędzy. W tym celu można założyć konto bankowe i systematycznie, np. co miesiąc przelewać na nie określoną ilość środków. Z czasem środki te można inwestować w bezpieczny sposób np. poprzez lokaty. Osoby znające się na finansach i godzące się na wyższe ryzyko zamiast lokat, mogą wybrać bardziej ryzykowne formy inwestowania np. akcje.

Jeżeli będzie się tak systematycznie odkładać pieniądze, to w dniu przejścia na emeryturę można mieć do dyspozycji naprawdę sporą ilość pieniędzy. Wtedy to można na przykład kupić mieszkanie, celem jego wynajmowania. Dzięki temu będzie można liczyć na comiesięczny przypływ gotówki od wynajmujących, co zaś może znacznie poprawić sytuację finansową na emeryturze.

Czy warto postawić na IKE i IKZE?

IKE, czyli Indywidualne Konto Emerytalne oraz IKZE tj. Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to dobrowolne formy odkładania na emeryturę, czyli tzw. trzeci filar. Celem inwestowanie w nie jest zaś zapewnienie sobie wyższej emerytury.

Ich dużą zaletą jest zaś elastyczność, kwoty można odkładać w wybrany przez siebie sposób, czyli w wybranym momencie w dowolnej sumie, lube zgodnie z założonym planem np. określoną kwotę co miesiąc. Dokładne sposoby wpłaty i ich wysokości zależą jednak od danej instytucji finansowej oferującej te produkty finansowe.

IKE i IKZE mają ze sobą wiele wspólnego, można także łączyć obie te formy odkładania na emeryturę. Zaletą IKE jest możliwość zwolnienia z konieczności zapłaty podatku od zysku kapitałowych, plusem IKZE zaś możliwość odpisania zainwestowanych kwot w corocznym zeznaniu podatkowym.

Najlepiej dywersyfikować źródła emerytury

Odkładanie emerytury, tak jak i inne formy oszczędzenia można prowadzić na różne sposoby. Jedyne z nich, takie jak samodzielne odkładanie na lokacie, czy korzystanie z IKE lub IKZE jest bezpieczniejsze. Inne np. inwestowanie zaoszczędzonych środków w akcje potencjalnie może przynieść większe kwoty, lecz wiąże się z ryzykiem finansowym.

Najlepiej jest zaś łączyć kilka źródeł odkładania na emeryturę, dzięki czemu w przyszłości będzie można liczyć na dobre życie. Warto też pamiętać, że lepiej odkładać małe kwoty niż nie odkładać nic, nawet niewielkie sumy po wielu latach oszczędzania mogą bowiem urosnąć i zapewnić sowite emerytalne zabezpieczenie.

Kiedy nie warto oszczędzać na emeryturę?

Co do zasady, odkładać na emeryturę należy jak najwcześniej i w możliwie największych sumach. Oszczędzać na emeryturę można już od 16 roku życia, jeśli już wtedy osiąga się dochody. Teoretycznie najlepiej jest więc odkładać środki jeszcze przed osiągnięciem pełnoletności aż do dnia przejścia na emeryturę.

W praktyce najpierw trzeba zapewnić sobie dochody na bieżące potrzeby, aby móc myśleć o inwestowaniu w emeryturę. Kiedy więc dana osoba wydaje więcej, niż zarabia i ma zadłużenie to trudno wymagać, aby jeszcze odkładała środki na emeryturę. Inaczej mówiąc, najpierw trzeba uporządkować swoją bieżącą sytuację finansową, aby myśleć o inwestowaniu w swoją przyszłość na emeryturze.